Dispositionskredit Bedeutung: Was ist das Dispo? (2024)

Sie haben schon oft vom Dispositionskredit gehört, aber was ist das eigentlich? Ein Dispo kann Ihr finanzielles Polster sein, doch Vorsicht ist geboten!

Der Dispositionskredit, oft einfach als „Dispo“ bezeichnet, ist ein Begriff, der im Finanzwesen weitverbreitet ist, aber für viele Menschen immer noch ein Rätsel darstellt.

Was genau bedeutet dieser Begriff und welche Rolle spielt er im Alltag der Konsumenten? Dieser Artikel zielt darauf ab, Licht ins Dunkel zu bringen und die Grundlagen des Dispositionskredits zu erläutern.

Was ist ein Dispositionskredit?

Ein Dispositionskredit ist ein zeitlich unbefristeter Kredit, den die Bank auf dem Girokonto eines Kunden einräumt. Er erlaubt es, das Konto auch bei einem negativen Saldo bis zu einer festgelegten Höhe zu nutzen.

Der Kunde kann damit Zahlungen leisten oder Bargeld abheben und sein Girokonto bis zu einem bestimmten Betrag zu überziehen, auch wenn kein Guthaben auf dem Konto vorhanden ist.

Rechtlich gesehen handelt es sich beim Dispo um ein Darlehen nach § 488 BGB. Für die Bank entsteht eine Ausleihung, für den Kunden eine Rückzahlungsverpflichtung. Der wesentliche Unterschied zu einem normalen Kredit besteht darin, dass der Kunde den Dispo jederzeit ohne gesonderten Antrag in Anspruch nehmen kann.

Wie funktioniert der Dispositionskredit?

• Die Bank räumt dem Girokontoinhaber einen bestimmten Kreditrahmen ein, z.B. 1.500 Euro.
• Der Kunde kann sein Konto nun bis zu diesem Betrag ins Minus bringen, indem er mehr Geld abhebt oder überweist als Guthaben vorhanden ist.
• Für die dabei entstehende Überziehung fallen Dispozinsen an, die vierteljährlich abgerechnet werden.
• Der Kunde kann den negativen Saldo jederzeit ganz oder teilweise tilgen.
• Der Disporahmen steht ihm dann wieder zur Verfügung. Eine erneute Beantragung ist nicht nötig.

Der Dispositionskredit zeichnet sich also durch eine große Flexibilität aus, da er bei Bedarf sofort und ohne Antrag genutzt werden kann. Allerdings sind die Zinsen für den Dispo relativ hoch.

Welche Arten von Dispokredit gibt es?

Man unterscheidet zwei Arten von Dispositionskrediten:

• Eingeräumter Dispositionskredit: Die Bank räumt jedem Girokonto automatisch einen bestimmten Disporahmen ein, z.B. 500 Euro. Voraussetzung ist die Kreditwürdigkeit des Kunden.
• Individuell vereinbarter Dispositionskredit: Die Konditionen werden einzeln zwischen Kunde und Bank ausgehandelt. Der Rahmen ist höher als beim eingeräumten Dispo.

Bei einem Kontokorrentkredit für Geschäftskunden wird der Disporahmen ebenfalls individuell vereinbart. Er kann hier mehrere 10.000 Euro betragen.

Welche Kosten fallen für den Dispokredit an?

Für die Bereitstellung und Einrichtung des Dispositionskredits fallen keine Kosten an. Erst bei der tatsächlichen Inanspruchnahme werden Dispozinsen fällig. Die Höhe dieser Zinsen ist von Bank zu Bank unterschiedlich und liegt etwa zwischen 4 und 14 Prozent.

Die Zinsen werden vierteljährlich abgerechnet und berechnet sich nach der Höhe sowie der Dauer der tatsächlichen Überziehung. Neben den Sollzinsen dürfen Banken keine weiteren Gebühren für den Dispo erheben.

Wer kann einen Dispokredit beantragen?

Folgende Voraussetzungen müssen erfüllt sein, um einen Dispositionskredit zu erhalten:

• Volljährigkeit
• Kreditwürdigkeit
• Regelmäßige Geldeingänge auf dem Girokonto, z.B. Gehalt

Die Bank prüft beim Dispo nur die Bonität des Kunden. Andere Sicherheiten werden nicht verlangt. Bei einer negativen Schufa kann der Dispo verweigert werden.

Wie hoch ist der Disporahmen?

Wie hoch der eingeräumte Dispositionskredit ist, hängt von folgenden Faktoren ab:

• Regelmäßige Geldeingänge auf dem Konto
• Höhe des Nettoeinkommens
• Positive Schufa-Auskunft
• Dauer der Geschäftsbeziehung zur Bank

Faustregel: Der Disporahmen beträgt oft das 2- bis 3-fache der monatlichen Geldeingänge. Bei einem Gehalt von 1.500 Euro wären das also bis zu 4.500 Euro.

Wo liegen die Vor- und Nachteile des Dispokredits?

Vorteile:

• Schnelle, unbürokratische Kreditvergabe
• Hohe Flexibilität, da jederzeit verfügbar
• Keine extra Beantragung nötig
• Keine weiteren Sicherheiten erforderlich

Nachteile:

• Vergleichsweise hohe Dispozinsen
• Gefahr der Überschuldung bei undisziplinierter Nutzung
• Jederzeitige Kündbarkeit durch die Bank

Wann empfiehlt sich die Nutzung eines Dispokredits?

Der Dispositionskredit eignet sich für folgende Situationen:

• Überbrückung kurzfristiger Geldengpässe
• Spontan auftretende Ausgaben zwischen zwei Gehaltszahlungen
• Vermeidung von Rücklastschriften

Er sollte jedoch nur kurzfristig und in geringem Umfang genutzt werden. Dauernde Überziehungen sind aufgrund der hohen Zinsen sehr teuer.

Was kostet ein Dispositionskredit?

Die Kosten für einen Dispo setzen sich aus den Sollzinsen zusammen. Der Zinssatz liegt etwa zwischen 4 und 14 Prozent. Die Höhe hängt von der Bank und den Konditionen des Girokontos ab.

Beispiel: Bei einem Disporahmen von 3.000 Euro und einer durchschnittlichen Überziehung von 1.500 Euro fallen bei einem Zinssatz von 10 Prozent folgende Zinsen an:

• Überzogener Betrag: 1.500 Euro
• Zinssatz: 10% p.a. = 0,1% pro Tag
• Zinstage: 90 Tage (vierteljährlich)
• Zinsbetrag: 1.500 Euro x 90 Tage x 0,1% = 135 Euro

Die Zinsen werden vierteljährlich abgerechnet und belasten das Konto zusätzlich.

Wie lässt sich der Dispositionskredit tilgen?

Um eine teure Dauerüberziehung zu vermeiden, sollte der negative Saldo möglichst schnell ausgeglichen werden. Dies kann auf folgende Weisen geschehen:

• Aus eigenen Mitteln tilgen, sobald wieder Einnahmen vorhanden sind
• Mit der nächsten Gehaltszahlung ausgleichen
• Durch Umschuldung mit einem Ratenkredit mit niedrigeren Zinsen
• Mithilfe eines Privatkredits, der zweckgebunden ist

Auch eine Senkung der Ausgaben hilft, den Dispo schneller abzubauen. Die komplette Ablösung sollte das Ziel sein.

Fazit

Der Dispositionskredit ist eine praktische Möglichkeit, kurzfristige Liquiditätsengpässe zu überbrücken. Dank des eingeräumten Rahmens steht sofort Geld zur Verfügung.

Allerdings können die vergleichsweise hohen Dispozinsen bei dauerhafter Nutzung sehr kostspielig werden. Der Dispo sollte daher immer schnell zurückgeführt werden.